“底层资产是所有金融业务中最核心的一环。”洋钱罐CTO耿博说起底层资产时,脸上满是对金融风险的敬畏之情。

洋钱罐CTO耿博是前微软美国资深架构师,他带领建设了洋钱罐风控体系,作为经验丰富的风控技术专家,深知风控的重要性。据他介绍,洋钱罐作为网贷信息中介平台,对出借人的出借需求和借款人的借款需求进行撮合,这其中,对底层资产的严格把控成为整个风控体系的重中之重。

“我们对借款人的信誉资质、借款额度、使用场景等进行大数据风控评估,确保标的真实、资金流向明确,从源头把控底层资产的质量。”洋钱罐CTO耿博说到。

平台在底层资产上的独立风控能力对平台长远合规发展意义重大。早在2017年监管部门就给出了明确指示,不得将客户的信息采集、甄别筛选、资信评估、开户等核心工作外包。这对平台的风控评估和决策模型的搭建能力提出了更高的要求,只有穿透底层资产,才能清晰的看到资金流向,从根本上保护出借人的利益。

底层资产的质量是网贷平台稳定发展的“地基”,真实和优质的底层资产也是对出借人最好的保障,洋钱罐的底层资产全部来源于平台自营的小额消费信贷类资产,得益于国家对消费金融领域的政策支持和人们不断变化的消费理念,以消费金融作为底层资产的产品因为具备小额分散、流动性强的特点,在金融市场上的认可度也越来越高。随着消费升级浪潮的来袭,4-6线城市的年轻人消费意愿越发强烈,他们拥有良好的消费能力和还款意愿,由于缺乏传统银行征信难以获得银行授信,但他们同样有消费、小成本创业等金融需求,洋钱罐资产端的主要服务对象正是这部分群体。洋钱罐CMO严峻说:“我国有4.6亿人没有信贷记录,因为受城市和工作的限制,他们很多都没有购买社保公积金,薪资发放也不走正规渠道,这是客观环境造成的。他们虽然缺乏征信,但并不代表他们没有信用。”

说到该部分用户的还款情况时,洋钱罐CMO严峻坦然到:“由于每笔借款金额在5千至2万元,借款用户每期还款的金额较小,不会对日常生活造成影响,所以我们将风控重点放在还款意愿而非还款能力上,也就是反欺诈的识别和监测上”

作为一家金融技术公司,洋钱罐的风控全部通过技术手段来实现,使用自主研发的风控决策引擎完成贷前反欺诈信用评估,依托强大的数据分析和特征工程能力,交叉使用来自多个领域的数十家数据源,建立精确和全面的黑灰名单和多头数据库,有效识别高风险用户。同时运用人工智能和深度学习等技术进行活体识别和比对,运用设备指纹等技术进行设备识别,有效识别和防范身份冒用和黑产攻击

在保证底层资产真实、优质的同时,洋钱罐对借款人信息的透明度也披露充分。出借人可以在洋钱罐APP里查看出借详情,投标明细中清晰展示了所有债权标的的借款人姓名、年龄、所在地、月收入情况等借款人信息,以及借款金额、借款用途、还款来源等项目信息,还可查看综合借款人行为偏好、人脉关系、信用历史、履约能力等信息的信用评价。

目前,洋钱罐已在小额消费信贷领域发展了4年,对于此类资产和用户都有着深入了解,同时积累了丰富的风控经验,这对于平台在该领域持续深耕意义重大。

洋钱罐作为一家百分百以技术为驱动力的金融科技平台,运用自身优势为行业发展拓宽渠道,从源头把控金融风险,切实解决不同用户层级的金融需求,承担社会责任,是企业获得长期成长的关键。