2020年一季度，当保险行业原保费收入仅增长2.29%时，健康险突然异军突起，仍保持20%的增速，令行业大跌眼镜，让曾经深耕健康险领域的保险公司扭亏为盈。其中，我多年前参与筹备的昆仑健康险表现最为抢眼，ROE为38%。

今年年初，中国银保监会相关文件提到，2025年健康险保费将达到2万亿元。同时，健康保险不仅会起到事后补偿的作用，还会起到事前健康管理的作用。业内人士预计，未来健康险的市场空间将继续快速扩张。到目前为止，健康保险已经全面进入快车道。

3亿“慢性病”VS万亿“快车道”

与健康保险的快速发展形成鲜明对比的是，中国3亿慢性病患者似乎从未得到过优待，甚至拒绝过个人健康相关的保险服务。保险公司为了避免高风险人群投保，设置了——健康通知的门槛。

在人身保险中，健康告知的严格程度是：医疗保险、大病保险、人寿保险意外险，也就是健康保险的核保审核最严格。购买保险时，被保险人将面临：

拒保——很多慢性病患者在购买健康保险时，会被保险公司以不符合“健康建议”为由拒保。

拒付——部分人投保时已患有慢性病，不符合产品“健康告知”时投保，但在理赔时被保险公司拒赔；

排除范围——部分慢性病患者将被保险公司排除在保险范围之外，即需要排除其疾病引起的相关疾病。比如你在投保的时候，患上了甲状腺结节，除了承保后的保险公司。如果你随后得了甲状腺癌，保险公司不会赔钱；

加上支付——的费用。极少数慢性病患者也能成功购买，但往往需要加一笔费用才能实现保险。

由于以往健康险产品同质化严重，大部分保险公司都会采取“一刀切”的承保规则，以避免慢性病患者在投保后可能遇到的不规范治疗过程，即使被保险人的慢性病并不严重。在互联网保险渠道流行的过程中，这个问题更加突出。在中国，除了3亿急需医保的慢性病患者，7亿亚健康人群的沉默用户也急需被高质量的医保产品唤醒。新技术给产业链带来新变化刻不容缓。